Kredyty we frankach szwajcarskich (CHF) przez wiele lat cieszyły się w Polsce dużą popularnością ze względu na atrakcyjnie niskie raty spłaty, które były możliwe dzięki kursowi franka oscylującemu wokół 2 złotych[1]. Jednakże zmiany na rynku walutowym, wzrost kursu CHF oraz liczne komplikacje prawne sprawiły, że obecnie kredyty frankowe są praktycznie niedostępne dla nowych klientów[1][3]. W niniejszym artykule wyjaśnimy, dlaczego tak się stało, jakie czynniki wpływają na dostępność i warunki kredytów w CHF, oraz jakie działania podejmują banki wobec obecnych frankowiczów.
Charakterystyka i dostępność kredytów we frankach w Polsce
Kredyt frankowy to rodzaj kredytu hipotecznego, w którym kwota zadłużenia oraz raty spłaty są denominowane w walucie CHF. Wysokość rat zależy bezpośrednio od kursu franka wobec złotego – im wyższy kurs, tym większe miesięczne obciążenie dla kredytobiorcy[1].
Pierwotnie kredyty te były łatwo dostępne i często wybierane ze względu na niższe oprocentowanie oraz atrakcyjne raty, zwłaszcza gdy kurs CHF wahał się blisko poziomu 2 PLN[1]. Sytuacja całkowicie uległa zmianie wraz ze znacznym wzrostem wartości franka, co powodowało że spłata stała się znacznie droższa, a ryzyko kursowe – bardzo wysokie.
Obecnie banki w Polsce praktycznie nie udzielają nowych kredytów we frankach, ze względu na oceny ryzyka walutowego oraz kontrowersje prawne związane z licznymi unieważnieniami umów frankowych[1][3]. W efekcie, instytucje finansowe koncentrują się na restrukturyzacji istniejących zobowiązań i udzielaniu wsparcia dotychczasowym frankowiczom.
Kluczowe pojęcia i mechanizmy dotyczące kredytów frankowych
Aby zrozumieć mechanizmy działania kredytu we frankach, warto poznać kilka istotnych terminów:
- Kurs franka szwajcarskiego – wpływa na wysokość rat oraz salda zadłużenia, a jego wzrost oznacza podwyższone koszty dla kredytobiorcy[1].
- Spread walutowy – różnica między kursem kupna a sprzedaży waluty przez bank, która wpływa na ostateczny koszt przewalutowania rat[2].
- LIBOR/SARON – referencyjne stawki oprocentowania, wykorzystywane do określania wysokości odsetek od kredytów frankowych; w ostatnim czasie funkcję LIBOR zastępuje SARON[1][2].
- Unieważnienie kredytu frankowego – proces sądowy, w którym umowa kredytowa zostaje uznana za nieważną z powodu niedozwolonych klauzul, co może prowadzić do zwrotu nadpłat i rozwiązania zobowiązania[3].
- Odfrankowienie – przekształcenie kredytu we frankach na złotowy, eliminujące ryzyko kursowe przy zachowaniu korzystnych warunków oprocentowania[3].
Znajomość tych pojęć jest kluczowa dla zrozumienia obecnej sytuacji na rynku kredytów frankowych w Polsce, a także dla rozważania ewentualnych rozwiązań oferowanych przez banki.
Obecny stan rynku kredytów frankowych i wsparcie dla frankowiczów
W 2025 roku sytuacja frankowiczów nadal pozostaje skomplikowana. Jeśli chodzi o nowych klientów, oferty kredytów frankowych zostały praktycznie wycofane[1][3]. Banki argumentują to wysokim ryzykiem kursowym i złożonością problemów prawnych towarzyszących tego typu produktom.
Dla obecnych posiadaczy kredytów we frankach banki podejmują specjalne działania wsparcia. Przykładowo, instytucje finansowe takie jak PKO Bank Polski wprowadzają:
– obniżenie oprocentowania
– zmniejszenie spreadu walutowego
– wydłużenie czasu spłaty kredytu
Są to rozwiązania mające na celu złagodzenie skutków wysokiego kursu CHF, zmniejszając miesięczne obciążenie frankowiczów[2].
Szacuje się, że te działania wiążą się z uszczupleniem dochodów banków przekraczającym 300 mln zł w roku 2025[2]. Jednocześnie banki wydłużyły okres stosowania udogodnień dla kredytobiorców CHF do końca tego samego roku, co świadczy o długoletniej strategii wsparcia dla tej grupy klientów.
Działania prawne i finansowe wpływające na kredyty frankowe
Przez ostatnie lata sądy w Polsce coraz częściej orzekają na korzyść frankowiczów. W 2025 roku wygrywają oni ponad 97% spraw dotyczących kredytów walutowych, zaś większość wyroków prowadzi do unieważnienia umów frankowych[3].
Unieważnienie umowy skutkuje najczęściej koniecznością zwrotu nadpłaconych kwot oraz rozwiązaniem dotychczasowych zobowiązań. Proces ten ma istotny wpływ na rynek oraz na praktyczne aspekty związane z dostępnością nowych kredytów w CHF.
W odpowiedzi na to banki koncentrują się na restrukturyzacji istniejących umów oraz oferują klientom przekształcenie zobowiązań frankowych na kredyty złotowe, czyli odfrankowienie[3]. Takie rozwiązanie pozwala na usunięcie ryzyka walutowego z kredytu, ale wymaga negocjacji i analizy poszczególnych warunków.
Podsumowanie
Aktualnie kredyty we frankach szwajcarskich w polskich bankach są niemal niedostępne dla nowych klientów ze względu na ryzyko walutowe oraz problemy prawne wynikające z zawyżonego kursu CHF i niedozwolonych klauzul w umowach[1][3]. Banki skupiają się na wspieraniu obecnych frankowiczów poprzez obniżanie oprocentowania, zmniejszenie spreadu oraz wydłużanie okresu spłaty zobowiązań[2].
Wiele umów frankowych zostało unieważnionych przez sądy, a liczba wygranych przez kredytobiorców przekracza obecnie 97%, co znacznie wpływa na rynek i podejście banków do nowych ofert w CHF[3]. Odfrankowienie stanowi jedną z głównych ścieżek finansowego zabezpieczenia dla posiadaczy tych kredytów, eliminując ryzyko kursowe poprzez konwersję na złotówki[3].
Znajomość mechanizmów kursowych, spreadu oraz warunków prawnych jest kluczowa dla każdego, kto chce zrozumieć obecną sytuację kredytów frankowych w Polsce. W świetle tych okoliczności, uzyskanie kredytu we frankach w polskim banku obecnie jest praktycznie niemożliwe, a rynek skupia się na pomocy frankowiczom i restrukturyzacji ich zobowiązań[1][2][3].
Źródła:
- https://www.pledziewicz.pl/2024/05/22/czy-kredyt-frankowy-jest-nadal-dostepny-w-polsce/
- https://www.pkobp.pl/klient-indywidualny/kredyty-pozyczki/mam-kredyt-pko/rozwiazania-dla-klientow-z-kredytem-hipotecznym-w-chf
- https://www.odfrankujemy-twojkredyt.pl/artykuly/frankowicze/uniewaznienie-kredytu-frankowego/
Szanujesegreguje.pl – Edukujemy i inspirujemy do ekologicznej segregacji odpadów. Dołącz do nas i działaj na rzecz lepszej przyszłości Ziemi!